"ดาวน์น้อย ผ่อนนาน ขับได้เลยวันนี้" โฆษณาแบบนี้ทำให้การมีบ้านหรือรถดูใกล้ตัวมาก แต่สิ่งที่โฆษณาไม่ได้บอกคือ ทุกบาทที่ไม่ได้จ่ายเป็นเงินดาวน์ จะกลายเป็นยอดกู้ที่มีดอกเบี้ย และอยู่กับเราไปอีกหลายปี การเก็บเงินดาวน์ให้มากขึ้นอีกหน่อยจึงเป็นหนึ่งในวิธีที่ตรงไปตรงมาที่สุดในการทำให้ชีวิตหลังจากนั้นเบาลง
ทำไมเงินดาวน์ถึงสำคัญกว่าที่คิด
- ยอดกู้ลดลง ค่างวดต่อเดือนก็ลดลง หรือผ่อนหมดเร็วขึ้น
- ดอกเบี้ยรวมลดลง เพราะดอกเบี้ยคิดจากยอดที่กู้ ยิ่งกู้น้อย ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยน้อย
- มีอำนาจต่อรองมากขึ้น ผู้กู้ที่มีเงินดาวน์สูงมักมีทางเลือกมากกว่า แม้เงื่อนไขจริงจะขึ้นกับการพิจารณาของผู้ให้กู้แต่ละราย
- ทดสอบความพร้อม ถ้าคุณเก็บเงินดาวน์เดือนละเท่ากับค่างวดที่คาดไว้ได้ต่อเนื่อง แปลว่าคุณน่าจะผ่อนไหวจริง
ข้อสุดท้ายนี้สำคัญมาก ลองใช้ช่วงเก็บเงินดาวน์เป็นการซ้อมผ่อนไปในตัว
ตั้งเป้าให้ครบ: ดาวน์บวกค่าใช้จ่ายแฝง
คนจำนวนมากเก็บเงินดาวน์ได้ครบ แต่ติดขัดตอนวันโอนหรือวันรับรถ เพราะลืมค่าใช้จ่ายอื่น ลองใส่รายการเหล่านี้ในเป้าด้วย
- บ้านหรือคอนโด ค่าธรรมเนียมการโอน ค่าจดจำนอง ค่าประเมิน ค่าส่วนกลางล่วงหน้า ค่าตกแต่งและเฟอร์นิเจอร์พื้นฐาน อัตราค่าธรรมเนียมและภาษีที่เกี่ยวข้องอาจเปลี่ยนตามนโยบาย ควรตรวจสอบข้อมูลล่าสุดจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง
- รถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์ ค่าประกันภัยปีแรก ค่าจดทะเบียน อุปกรณ์เสริม และค่าบำรุงรักษาช่วงแรก
แนวทางง่าย ๆ คือ ตั้งเป้าเป็น เงินดาวน์ + ค่าใช้จ่ายแฝง + เงินสำรองสำหรับเดือนแรก ๆ เพื่อไม่ให้บ้านใหม่หรือรถใหม่ต้องเริ่มต้นด้วยการรูดบัตร
ตัวอย่าง: เก็บดาวน์รถ 100,000 บาทใน 2 ปี
"กอล์ฟ" อยากซื้อรถราคาประมาณ 500,000 บาท ตั้งใจดาวน์ 20% หรือ 100,000 บาท และเผื่อค่าใช้จ่ายแฝงอีก 20,000 บาท รวมเป้า 120,000 บาท ภายใน 24 เดือน
- ยอดออมรายเดือน 120,000 ÷ 24 = 5,000 บาท
- กอล์ฟคาดว่าค่างวดรถจะอยู่ราว 8,000 บาท จึงลองออมเดือนละ 8,000 บาทแทน โดยส่งส่วนเกิน 3,000 บาทเข้ากองทุนฉุกเฉิน
- ถ้าผ่านไปหกเดือนแล้วยังออม 8,000 บาทได้สบาย กอล์ฟมั่นใจว่าผ่อนไหว ถ้าเริ่มตึง เขาจะรู้ตั้งแต่ตอนนี้ว่าควรลดงบรถลง ก่อนจะมีสัญญาผูกมัด
การซ้อมผ่อนแบบนี้ทำให้กอล์ฟได้สองอย่าง คือเงินดาวน์ครบเร็วขึ้น และคำตอบที่ชัดเจนว่าค่างวดระดับไหนที่ชีวิตรับได้
เก็บเงินดาวน์ไว้ที่ไหนดี
เงินดาวน์เป็นเป้าหมายระยะกลางที่มีวันใช้ชัดเจน หลักคือ เงินต้นต้องมั่นคงเมื่อถึงวันใช้ ถ้าเหลืออีกไม่ถึงสองสามปี ควรให้ความสำคัญกับความปลอดภัยและสภาพคล่องมากกว่าผลตอบแทน เช่น เงินฝากที่มีระยะเวลาตรงกับวันที่ต้องใช้ สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยงคือการเอาเงินดาวน์ไปอยู่ในทางเลือกที่มูลค่าผันผวนสูง เพราะถ้าบังเอิญมูลค่าลดลงในช่วงที่ต้องใช้เงิน แผนทั้งหมดอาจต้องเลื่อนออกไป
เร่งเป้าโดยไม่ต้องอดจนเกินไป
- ส่งเงินพิเศษทุกก้อนเข้ากองเงินดาวน์อย่างน้อยครึ่งหนึ่ง
- ถ้ามีหนี้ผ่อนก้อนอื่นใกล้หมด ให้ส่งค่างวดเดิมเข้ากองเงินดาวน์ต่อทันที
- ทบทวนราคาเป้าหมายอีกครั้ง บางครั้งการเลือกบ้านหรือรถที่เล็กลงอีกระดับ ทำให้เป้าใกล้ขึ้นหลายเดือน และค่างวดในอนาคตก็เบาลงด้วย
ระหว่างทาง ถ้าราคาบ้านหรือรถที่หมายตาเปลี่ยนไป หรือชีวิตมีเหตุการณ์ใหม่ เช่น เปลี่ยนงาน ให้กลับมาทบทวนเป้าอีกครั้งแทนการฝืนตามแผนเดิม เป้าที่ยืดหยุ่นและอัปเดตตลอดจะพาไปถึงวันรับกุญแจได้จริงมากกว่าเป้าที่ตั้งไว้แล้วลืม
เริ่มใช้กับ FinFun
สร้างภารกิจ "เงินดาวน์" พร้อมยอดที่รวมค่าใช้จ่ายแฝงแล้วและวันครบกำหนดในหน้า ภารกิจหลัก แล้วลองฝากเงินเท่ากับค่างวดที่คาดไว้ทุกเดือน เพื่อซ้อมผ่อนไปพร้อมกัน ใช้หน้า ห้องวางแผน ดูว่าอัตราการออมและเวลาอยู่รอดของคุณยังแข็งแรงระหว่างทางหรือไม่